Taux d'endettement autorisé, explication et définition
Le revenu de la dette est divisé par les paiements mensuels de la dette dans votre revenu mensuel total. Le ratio est exprimé en pourcentage et est utilisé par les prêteurs pour déterminer dans quelle mesure vous gérez votre taux d'endettement autorisé mensuelle et comment vous pouvez rembourser le prêt.. En général, les prêteurs considèrent que les consommateurs dont la performance DTI est élevée sont des prêts risqués car il peut y avoir des problèmes de remboursement des prêts en cas de difficultés financières.
Quels facteurs composent la relation ?
Les prêteurs hypothécaires surveillent le ratio à l'aide de deux éléments: avant et arrière. Examinons chacun d'entre eux ci-dessous et comment ils sont calculés: La section précédente, également connue sous le nom de facteur logement, indique qu’un pourcentage de votre revenu mensuel total est consacré aux frais de logement, y compris les mensualités hypothécaires, les impôts fonciers, l’assurance habitation et les paiements des associations de logement.
Le carnet de commandes indique la part de votre revenu nécessaire pour couvrir les taux d'endettement autorisé mensuelles, les versements hypothécaires et les frais de logement. Cela comprend les paiements par carte de crédit, les prêts automobiles, la pension alimentaire pour enfants, les prêts étudiants et autres passifs à court terme découlant du rapport de crédit.
Ajoutez toutes vos dettes mensuelles - paiements de loyer ou hypothécaire, prêts étudiants, prêts personnels, prêts automobiles, paiements par carte de crédit, pension alimentaire pour enfants, pension alimentaire, etc. - pour calculer vos taux d'endettement autorisé et vos revenus. - et divisez le montant par le revenu mensuel.
Comment le taux d'endettement autorisé est-il calculé?
Voici une formule simple en deux étapes pour calculer votre ratio DTI.
- Ajoutez toutes vos factures mensuelles. Ces frais comprennent:
- Paiement hypothécaire ou loyer mensuel
- Paiement minimum par carte de crédit
- Paiements automatiques de prêt, étudiant ou personnel
- Entretien mensuel ou allocation pour enfant
- Autres informations de crédit qui apparaissent sur le rapport de crédit
- Divisez le montant de vos dettes mensuelles dans votre revenu mensuel total (vous payez votre maison avant impôts et autres déductions mensuelles).
Convertissez les données sous forme de pourcentage et il s'agit du taux d'endettement autorisé. Pensez à d'autres paiements mensuels et dettes - services, nourriture, primes d'assurance, frais de soins de santé, travail journalier, etc. - cela ne fait pas partie du calcul. Votre prêteur ne listera pas ces lignes budgétaires pour décider du montant qui vous sera accordé. N'oubliez pas que ce n'est pas parce que vous avez une hypothèque que vous recevrez le paiement mensuel qui l'accompagne en fonction de l'ensemble de votre budget.
Quel est le taux d'endettement autorisé idéal?
Le ratio initial typique pour les prêteurs est de 28% ou moins, et les coûts de contrepartie, y compris toutes les dépenses, doivent être d'au moins 36%. En fait, en fonction de vos points créditeurs, de vos économies, de vos fonds et de votre acompte, les prêteurs peuvent être plus susceptibles de participer, selon le type de prêt que vous demandez.
Pour les prêts réguliers, avec le soutien de Fanny May et Freddie Mac, les prêteurs reçoivent actuellement jusqu'à beaucoup. Cela signifie que la moitié de votre revenu mensuel va aux frais de logement et aux dettes mensuelles récurrentes.
Le ratio taux d'endettement autorisé / revenu affecte-t-il mon crédit?
Les établissements de crédit ne regardent pas vos revenus lorsque vous obtenez un prêt, votre ratio DTI a donc peu d'effet sur votre score réel. Cependant, les emprunteurs ayant une participation élevée au DTI peuvent avoir un taux d’utilisation du crédit plus élevé, soit 30% de votre pointage de crédit.
L'utilisation du crédit est le solde principal de votre compte de crédit au lieu du crédit maximal. Si vous avez une carte de crédit avec une limite. Idéalement, vous souhaitez maintenir votre taux de demande de prêt en dessous de 30% dans votre demande de prêt hypothécaire.
Réduire l'utilisation du crédit augmente non seulement votre pointage de crédit, mais diminue également votre ratio lorsque vous remboursez plus de dettes.
Comment réduire la dette en revenu
Pour mieux contrôler votre ratio, veillez à rembourser vos taux d'endettement autorisé en suivant ces quatre conseils. Surveillez vos dépenses en réduisant les achats inutiles pour établir un budget et dépenser plus pour rembourser vos dettes. Incluez toutes les dépenses, peu importe leur taille, vous pouvez allouer un dollar supplémentaire pour rembourser la dette.
Dessinez un plan de remboursement de la dette sur la carte. Les flocons de neige ou les flocons de neige sont deux façons populaires de résoudre les problèmes. La méthode boule de neige consiste d'abord à rétablir votre petit solde créditeur lorsque vous effectuez des paiements minimums à d'autres. Une fois que vous avez payé le solde minimum, vous passerez au plus bas, et ainsi de suite.